신용카드 연체 기간 5일 넘기면? 기간별 일어나는 일과 연체 시 대응 방법까지 모두 알려드립니다!

💡 신용카드 연체 기간, 언제까지 괜찮은 건가요?

 

신용카드 연체는 5영업일 이내면 기록에 남지 않습니다. 하지만 6일차부터는 신용점수 하락과 연체 기록이 남기 때문에, 반드시 5일 안에 납부해야 합니다.

신용카드 연체 기간 별,

일어나는 상황

연체하면 벌어지는 일은?

카드값을 한 번만 연체해도 최대 5년 불이익이 기록됩니다. 

단순 문자 알림부터 시작하여, 연체 5일 초과 시 카드 정지, 90일 이상이 되면 압류와 신용불량자로 등록됩니다.

[신용카드 연체 단계별 상황]

 📢 카드값 연체 기록 확인하는 방법

조회 방법	연체 이력 포함 여부	이용 가능 서비스
NICE 지키미	O	연 3회 무료 신용조회
올크레딧(All Credit)	O	연 3회 무료 신용조회
카드사 앱	X	기본 신용정보 조회 가능
토스/카카오페이	X	신용점수만 확인 가능

신용카드 연체 신용점수

얼마나 하락할까?

[신용점수 하락 정도]

신용카드 연체 완납해도 5년간 불이익

신용카드를 연체한 뒤 모두 갚았더라도, 그 기록은 해소일 기준 최대 5년까지 신용정보에 남습니다. 이 기간 동안 카드 신규 발급, 대출 승인 등에서 거절될 수 있습니다.

신용점수 회복, 단기간에 어려움

연체 이력이 있는 경우, 완납 후에도 회복이 더디고, 경우에 따라 1~2년이 지나도 점수가 올라가지 않는 사례도 많습니다.

금융거래와 취업에도 영향

이 기록은 신용평가사(KCB·NICE 등)에 반영돼 신용점수에 지속적 영향을 주며, 금융·보험·보안 직종 취업 시 불이익을 받을 수 있습니다.

📢 카드값 연체금액·기간별 신용점수 하락 기준

연체 금액	연체 기간	신용점수 영향	연체 기록 유지 기간
10만 원 미만	X	X	X
10만 원 이상	5일 미만	X	연체 기간 동안 금융권 공유
	5일 이상	신용점수 하락	완납 후 3년가 기록
30만 원 이상	30일 이상	신용점수 하락	완납 후 1년간 기록
100만 원 이상	90일 이상	신용점수 큰 폭 하락	완납 후 5년간 기록

연체 직전이라면

이렇게 막으세요

① 연체 직전이라면 대출이 더 나은 선택

연체는 5일만 지나도 신용점수가 하락하며 5년간 기록이 남습니다. 반면, 대출은 3개월 이상 연체돼야 기록되며, 신용점수 하락폭도 적고 상환 시 회복 가능성도 높습니다.

따라서 몇 달 내 상환이 가능하다면, 카드값 연체보단 단기 대출로 막는 것이 신용 관리에 유리합니다.

📢 단기 대출 종류 2가지

	카드론	현금 서비스
정의	카드사 통해 직접 돈을 빌리는 신용대출	현금 서비스 한도 내에서 현금을 인출
상환 기간	최장 60개월 (5년)	다음 달 신용카드 결제일
대출 한도	최대 한도 2~5천만 원	최대 1천만 원
이자율	평균 연 10~15%, 최대 19.95%	평균 연 15~19.9%
활용방식	장기간 목돈이 필요한 경우	단기간 소액이 필요한 경우
리볼빙 활용	리볼빙 불가능	리볼빙 가능

 

두 서비스 모두 급할 때 단기 자금 마련 수단으로 쓸 수 있지만, 연체 시 신용점수에 큰 타격을 주는 고위험 금융상품입니다.

 

이자율도 높고, 신용정보에 기록되므로 짧은 기간 내 상환 계획이 있을 때만 신중하게 사용하는 것이 좋습니다.

② 금방 갚을 수 있다면 리볼빙·분할납부 활용

10%만 내도 연체 방지 가능한 리볼빙

결제일 전에 리볼빙을 신청하면 카드대금의 10%만 납부해도 연체를 막을 수 있습니다.

예를 들어 100만 원 중 10만 원만 내고, 나머지는 이자를 부담하며 나눠 갚는 구조입니다. 하지만 이자율이 높아 단기 상환이 가능할 때만 사용하는 것이 안전합니다.
 

분할 납부는 ‘이미 결제한 금액’을 나눠 내는 방식

결제 후 카드사에 요청해 할부로 전환하는 서비스로, 무이자 적용은 거의 없고 이자율은 평균 10~15% 수준입니다.

단기 자금이 급할 때 임시로 사용하되, 장기 사용은 피하는 것이 좋습니다.
 

이미 연체 되었다면,

신용 회복 방법 고려

신용 회복 위원회란?

채무 조정, 이자 감면, 상환 기간 연장 등을 지원하는 정부 산하 공식 기간입니다.

신용카드 연체, 대출 연체 등 채무로 어려움을 겪는 분들에게 연체 이자 감면 + 분할 상환 기회를 제공합니다.

📢 신용 회복 프로그램 종류와 활용법

 

✅ 프리워크아웃: 연체 전 예방 목적

• 조건: 연체 30일 미만
• 효과: 이자율 인하, 상환 기간 연장, 원금 일부 감면
• 특징: 연체기록 없이 조정 가능 (가장 추천)

 

✅ 개인 워크아웃: 연체 후 대응책

• 조건: 연체 90일 이상
• 효과: 연체이자 전액 감면 + 최대 10년 분할 상환
• 특징: 신용등급과 무관하게 신청 가능, 이미 연체기록은 발생함

 

✅ 개인회생 (법원제도): 심각한 채무 위기 시 사용

• 조건: 채무 10억 원 이하 개인 채무자 대상
• 효과: 3~5년 변제 후 최대 90%까지 빚 탕감
• 특징: 법원 주도, 성실하게 상환 시 잔여 채무 면제

 

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💡TIP

 

연체되기 전이라면 프리워크아웃을 가장 먼저 고려하세요.

 

연체가 시작됐다면 워크아웃이나 개인회생으로 상황에 맞는 대책을 세우는 것이 신용 회복의 지름길입니다.

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