카드 연체 위기? 리볼빙, 현금서비스, 카드론 정확히 알아두세요

신용카드 연체 막는

3가지 방법

리볼빙 (= 일부결제금액 이월약정)

사용한 카드값 중 일부만 내고, 나머지는 다음달로 미루는 방식입니다. 한도를 줄이긴 하지만 연체는 막을 수 있습니다. 단, 연 20% 안팎의 수수료가 붙습니다.

📢 할부와 달리 상환 기간이 없고, 수수료는 무제한 늘어날 수 있습니다.

현금서비스 (=단기카드대출)

카드사에서 소액을 단기 대출로 빌리는 서비스입니다.
심사 없이 즉시 사용 가능하지만, 이자율이 높고 한도도 작습니다.

📢 결제일과 이용기간은 일반 카드결제와 다르니 반드시 확인 필요!    

카드론 (=장키카드대출)

카드사에서 장기 무담보 대출을 받는 방식입니다.
현금서비스보다 대출금액이 크고, 상환 방식도 다양합니다.

리볼빙,

꼭 써야 할 때만 쓰기

리볼빙이 유용한 사람

수입이 들쑥날쑥한 사람이 리볼빙을 사용하게 되면 이번 달 여유가 없을 때 일부만 결제 할 수 있습니다. 또한 연체가 걱정될 때 최소금액만 내도 연체로 잡히지 않아 신용점수 하락을 방어할 수 있습니다.

리볼빙 결제 비율 4가지

✅ 최소결제비율이란?

카드사에서 정한 ‘최소 납부 비율’

• 리볼빙 이용 시 적어도 이 정도는 갚아야 연체가 아님
• 신용도에 따라 10~20% 수준으로 다르게 적용됨

 

예시) 카드값 100만 원, 최소결제비율 10%라면 → 최소 10만 원은 결제해야 이월 가능

 

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✅ 약정결제비율이란?
 

회원이 카드사와 협의해 정한 납부 비율

• 직접 선택 가능 (10~100%, 10% 단위)
• 단, 카드사 부여 ‘최소결제비율 이상’으로만 설정 가능

 

예시) 내가 30%로 설정하면 ➡️ 100만 원 중 30만 원 납부, 나머지 70만 원 이월

 

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✅ 총청구결제방식이란?
 

약정결제비율을 100%로 설정한 상태

• 평소엔 일반 결제와 같음 (카드값 전액 결제됨)
• 잔고 부족 시 자동 리볼빙 전환 ➡️ 미납 금액만큼 이월되고, 해당 금액에 수수료 발생

리볼빙 막 쓰면 안 되는 이유

• 이자 폭탄

2023년 10월 기준, 리볼빙 평균 수수료는 15.65~17.88%로 높은 이자를 갖고 있습니다.

예: 100만 원 이월 시 최대 178,800원 수수료 발생

• 경제적으로 나쁜 습관 만들어질 수 있음

연체 방지용 수단이지만, 반복 사용하면 오히려 연체를 유발할 수 있습니다.

또한 이월된 금액이 한도를 잡아먹고, 다음달 결제 부담만 커져 악순환이 반복될 수 있습니다.

• 신용점수에 악영향

장기 사용 시 신용평가사에서 ‘상환 능력 부족’으로 판단해 신용점수가 하락할 수 있습니다.
 

현금서비스,

급전이 필요할 때 간편하게!
 

도래하는 결제일에 전체 금액을 상환

현금서비스는 카드사에서 별도 심사 없이 카드 한도 내에서 즉시 현금 인출이 가능한 단기 대출 서비스입니다.

결제일 전 선결제가 가능하며 주로 급전이 필요할 때 간편하게 이용할 수 있다는 장점이 있습니다.

리볼빙 사용이 가능하지만 주의해야 함

현금서비스 이용금액에 대해서도 리볼빙(일부결제금액 이월약정)을 적용할 수 있습니다.

하지만 일반 일시불보다 수수료율이 더 높게 적용되며, 리볼빙으로 미룬 금액에도 이자가 계속 붙기 때문에 장기 사용은 부담이 커질 수 있습니다.

현금서비스 결제일 ≠ 일반 카드 결제일

현금서비스는 일반 카드 결제일(일시불/할부)과 결제일 및 이용 기간이 다르게 운영됩니다.

카드론,

큰 금액이 오래 필요할 때

상환기간 직접 선택 가능

카드론은 상환기간을 직접 정할 수 있는 대출 서비스입니다. 기간이 짧을수록 이자는 적지만, 매월 상환 부담은 커집니다.

반대로 기간이 길면 매달 갚는 금액은 줄지만 총 이자 부담은 늘어납니다.

카드론 상환방식 3가지

카드론은 대출 시 상환기간과 방식 모두 직접 선택할 수 있어요. 하지만 무작정 길게 잡는다고 좋은 건 아닙니다. 아래 표로 간단히 비교해볼게요.

리볼빙·현금서비스·카드론,
진짜 ‘마지막 수단’

사용은 정말 ‘불가피할 때만

인생엔 예기치 못한 지출이 생기고, 카드값이 부담스러운 순간도 옵니다.
이럴 때 도움 되는 서비스가 리볼빙·현금서비스·카드론이지만, 사용은 정말 ‘불가피할 때만’ 해야 합니다.

신용카드 연체보다 위험한 건 ‘연체 습관’

리볼빙·현금서비스·카드론 모두 수수료율이 연 15~20% 수준으로 매우 높습니다.

즉, ‘카드값보다 훨씬 많은 돈’을 갚게 되는 구조입니다.

세가지 모두 연체가 쌓이면 신용 점수에 치명적

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