신한카드 연체하면 어떻게 되나요?｜연체 시 일어날 일과 대처 방법, 법적 조치 해결 방안 총정리!

신한카드 연체 시,

일어나는 일은?

카드값 한 번만 연체해도 최대 5년 불이익

카드를 연체하면 카드사에서 문자나 전화로 먼저 알림을 보냅니다. 하지만 6일부터는 카드 사용이 정지되고, 90일 이상 연체하면 재산 압류나 신용불량자 등록까지 이어질 수 있습니다.

연체 기록은 최대 5년간 신용정보에 남아, 이 기간 동안 대출·신용카드 발급이 어려워질 수 있습니다.

[신용카드 연체 단계별 상황]

연체 기간	상황
🟢 5일 이내	문자 안내 발송 당일 바로 갚으면 연체기록 없음 단, 과거 연체 이력 많으면 카드사에서 바로 전화
🟡 5일 초과	신용카드 정지 연체정보 금융사 공유 → 신용점수 하락 모든 카드사에서 한도 축소 또는 정지 독촉 전화 및 문자가 쏟아짐
🟠 2~4주	제도권 대출(은행, 카드대출) 이용 어려움 추심부서 전환 → 가족에게 연락 갈 가능성 카드사로부터 지급명령서, 압류 경고 * 2~4주: 사람마다 지급 명령서가 오는 시기가 다를 수 있음
🔴 90일 이상	신용불량자, 채무불이행자 등록 계좌·급여·자동차 등 재산 압류 신용기록, 취업, 대출 전면 제한
⚪ 해지 후	완납해도 5년간 연체 기록 남음 신용점수 회복 어려움 카드 재발급, 대출 거절 등 불이익 지속

신용카드 연체 시 발생할 수 있는 법적 조치

카드사는 가압류, 가처분, 지급명령, 본안소송, 추심, 유체동산·자동차·부동산 압류 및 경매, 자동차 인도 명령, 재산 명시 및 조회, 채무불이행자명부 등재 등 다양한 법적 조치를 취할 수 있습니다.

단, 민사집행법에 따라 월 최저생계비 약 150만 원 이하 자산은 압류가 불가능합니다.

· 월 최저생계비 기준: 약 150만 원 (민사집행법 제 195조 기준)

☎️ 신한카드 고객센터: 1544-7000

법적 조치 유예 방법

현재 연체 상태라면, 채권추심 담당자에게 먼저 상환 계획을 명확히 전달하는 것이 중요합니다.

이후 조정 협의를 통해 일정 기간 법적 조치를 유예받을 수 있으며, 이 과정을 통해 압류나 신용불량자 등록을 잠시 피할 수 있습니다.

· 주소나 연락처 변경 시 반드시 카드사에 통보해야 불이익 방지

신한카드 연체 이자

계산 방법

신한카드 연체 금리는 어떻게 결정되나요?

📢 연체이자수수료와 이자율 계산 공식

연체수수료 = (연체원금 x 연체이자율 x 연체일수) / 365
연체이자율 = 회원별,이용상품별 정상이자율 + 최대 3%
(최고 연 20.0%)

연체금리는 기존 약정금리에 +3% 연체가산금리가 붙으며 회원별,이용상품별 차등적으로 적용됩니다. 단, 법정 최고금리(연 20%)를 넘을 수는 없습니다.

하지만 연체 발생시점에 정상 이자율이 없는 경우 아래와 같이 적용됩니다.

구분	연체금리 산정 기준
일시불 결제	거래 발생시점 기준 최소 2개월 유이자 할부 금리 + 연체 가산 금리 3%
무이자 할부	거래 발생시점 기준 동일한 할부기간의 유이자 할부 금리 + 연체 가산 금리 3%
그 외	상법상 상사법정이율 vs 상호금융 가계대출금리 중 높은 쪽 적용
·한국은행에서 매월 발표하는 가장 최근의 비은행금융기관 가중평균대출금리(신규 대출 기준)

연체 직전이라면

이렇게 대처!

[단기 연체 방지 서비스]

	리볼빙	분할 납부	카드론	현금서비스
신청 시점	매월 결제 전 or 상시	카드값 결제일 전	필요할 때 직접 신청	필요할 때 즉시 인출
사용 목적	결제금 일부만 갚고 이월	일시불 결제 부담 완화	장기 자금 필요 시	단기 소액 필요 시
무이자 가능 여부	X	일부 카드사에서 제공 (사전 확인 필수)	X	X
수수료 / 이자율 (연)	최대 19.95%	10~15%	10~19.95%	10~19.9%
상환 방식	최소금만 납부 잔액은 무제한 이월	월별 정액 분할 상환 (최대 24~36개월)	장기 분할 상환 (최대 60개월)	일시 상환 (다음 결제일)
신용 점수 영향	장기 사용 시 점수 하락	없음 (연체 시 제외)	직접 영향 (신용대출로 간주)	직접 영향 (단기 대출로 간주)

1~2개월 내에 상환 가능할 때만 이용

연체 직전에 리볼빙, 카드론, 분할납부, 현금서비스를 고려 중이라면 1~2개월 내 상환 가능 여부부터 점검해야 합니다.

이 4가지 모두 즉시 자금 조달에는 유리하지만, 공통적으로 이자율이 높고 연체 시 신용점수에 큰 타격을 주기 때문에 장기 사용은 위험합니다.

대출 상품 연체 시 신용 점수 하락 정도

연체 기간	예상 하락 점수	추가 영향
30일 이내	10~50점	경미한 영향, 상환 시 빠른 회복 가능
30~90일	50~100점	신용카드 정지, 대출 심사 어려움
90일 이상	100~200점	신용불량자 등록, 금융거래 제한

대출이 연체되면 카드사나 금융기관은 즉시 ‘상환 능력 부족’으로 간주하고, 신용점수를 크게 하락시킵니다.

연체 기간이 길어질수록 대출 심사 거절, 금융거래 제한 등 추가 불이익이 따를 수 있으므로 초기 대응이 중요합니다.

이미 연체됐다면?

신용 회복 지원 제도가 답

정부가 운영하는 신용 회복 제도 활용 추천

카드값이나 대출을 연체해 상환이 어려운 상황이라면, 정부가 운영하는 신용회복위원회 제도를 통해 해결할 수 있습니다.

이 제도는 연체 이자를 감면해주고, 분할 상환 기회를 제공해 연체 부담을 줄여줍니다.

[신용회복 프로그램 비교]

프로그램	신청 조건	주요 혜택	특징
프리워크아웃	연체 30일 미만	이자 인하, 상환 기간 연장, 일부 감면	연체 기록 없이 진행 가능
개인 워크아웃	연체 90일 이상	연체 이자 전액 가면, 10년 분할 상환	신용점수 무관하게 신청 가능
개인 회생	채무 10억 이하	3~5년 상환 후 최대 90% 탕감	법원 주도, 성실 상환 시 면책